Fiche pratique : L'apport personnel en franchise

Qu’est-ce que l’apport personnel ?

Lorsque l’on souhaite créer ou reprendre une entreprise, il est nécessaire de débloquer des fonds. Ces fonds serviront à

• Payer les frais juridiques relatifs à la création/reprise (y compris le conseil)
• Payer les frais de communication (y compris création de logo, site internet, etc.)
• Aménager le local
• Acheter le stock initial
• Couvrir les frais des premiers mois

Le cumul de ces différents frais constitue ce que l’on désigne comme l’investissement initial pour créer/reprendre une entreprise. Cet investissement initial est donc composé d’une multitude de postes, parmi lesquels la communication et les frais d’exploitation des premiers mois sont généralement les plus importants. Cet investissement est généralement financé par l’emprunt.

Or, les banques exigent des porteurs de projets qu’ils s’investissent eux-mêmes, qu’ils s’impliquent dans leur projet de création, notamment financièrement. En d’autres termes : il est exceptionnellement rare qu’une banque acceptent de porter seule et intégralement le coût de la création ou de la reprise d’une entreprise. C’est là que l’apport personnel intervient : la banque exige en général des créateurs/repreneurs d’entreprises qu’ils apportent en moyenne 30% du besoin de financement (donc de l’investissement initial). C’est la définition de l’apport personnel.

On voit donc que l’apport personnel ne correspond pas à une dépense particulière ou un investissement particulier et bien défini. C’est simplement la part du besoin de financement total pris en charge par le créateur lui-même !

L’apport personnel en franchise en détail

Lorsque l’on souhaite créer une entreprise en franchise, le fonctionnement est sensiblement le même : il faut couvrir des frais juridiques de création, aménager un local, acheter un stock initial, éventuellement embaucher des salariés et couvrir les frais d’exploitation des premiers mois.

La différence vient généralement du fait que la plupart des enseignes demandent des droits d’entrée (qui couvrent souvent la formation initiale ainsi que la formation initiale, mais pas nécessairement) et parfois quelques dépenses annexes. En revanche, aucune création de logo n’est nécessaire puisque, par définition, la création d’entreprise en franchise consiste à « louer » une image de marque. Ces frais afférents au fonctionnement de la franchise viennent simplement s’ajouter au besoin de financement.

Une fois encore, donc, l’apport personnel, y compris en franchise, ne correspond pas à une dépense particulière ou u poste spécifique. L’apport personnel est bien distinct des droits d’entrée. Il correspond simplement à la part du besoin de financement prise en charge par le candidat à la franchise.

Pourquoi et comment les franchises fixent-elles l’apport personnel ?

Dans le cadre de leur stratégie de recrutement de nouveaux franchisés, les enseignes renseignent l’apport personnel minimum dont doivent disposer les candidats pour rejoindre le réseau. Cet apport minimum varie selon les projets, de moins de 5.000€ à plus de 200.000€. Mais comment les enseignes font-elles pour déterminer le montant de cet apport nécessaire et pourquoi le font-elles ? C’est très simple.

Grâce à l’expérience qu’elles ont acquise sur une ou plusieurs unités pilotes (voire les premiers franchisés du réseau), elles sont en mesure de déterminer avec une assez bonne précision le montant moyen de l’investissement global nécessaire pour créer un point de vente franchisé dans leur enseigne. C’est à partir de ce montant total d’investissement (et de besoin de trésorerie) ainsi que des conditions d’emprunt qu’elles ont éventuellement négociées avec les partenaires bancaires qu’elles déterminent un montant minimum d’apport personnel nécessaire pour investir dans leur franchise.

En outre, le fait de renseigner le montant d’apport personnel nécessaire permet à la fois d’assurer une information claire et transparente des candidats à la franchise et de gagner en efficacité dans le recrutement des nouveaux membres du réseau. En effet, les candidats n’étant pas en mesure de réunir la somme nécessaire à l’obtention de financement se tourneront vers une enseigne nécessitant un investissement total moindre. De ce fait, la tête de réseau a une garantie de traiter des candidatures financièrement en mesure de monter le projet.

Il ne s’agit donc pas d’une discrimination par l’argent ou d’une quelconque stratégie pour générer des revenus pour l’enseigne ! Le montant de l’apport personnel nécessaire renseigné par les franchises qui recrutent correspond bel et bien à une réalité, fondée sur l’analyse des données financières des premiers points de vente.

Comment augmenter son apport personnel ?

L’apport personnel d’un candidat à la franchise est généralement principalement issu de son épargne personnelle, d’économies qu’il a constituées, soit au fil du temps, soit à l’occasion de la vente d’une précédente entreprise, des indemnités de départ d’un emploi salarié, etc.

Or, en fonction des projets, des enseignes, il arrive que cette base d’apport personnel ne suffise pas pour rejoindre le ou les réseaux visés par le candidat à la franchise. Selon la 20e enquête de la franchise, menée en 2023 (*), 42% des franchisés ayant moins de 5 ans d'expérience ont investi plus de 200.000€ dans la création de leur entreprise. La coût de la franchise est inférieur à 5.000€ pour 14% d'entre eux et compris entre 50.000 et 100.000€ pour 27% d'entre eux, tandis que 17% ont investi entre 100.000 et 200.000€ pour entreprendre en franchise. 

Selon cette même enquête 2023 de la FFF, 67% des franchisés estiment que le fait d'avoir rejoint une franchise a favorisé l'acceptation de leur dossier bancaire. 

Mais il peut être intéressant d'augmenter son apport personnel en faisant appel à différents dispositifs financier. 

Le « love money »

On désigne tout simplement par « love money » l’argent prêté par les proches à un.e créateur.ice d’entreprise. Cet argent peut prendre plusieurs formes :

• Soit un don, pur et simple (typiquement, donation du vivant par des parents, sortes d’anticipation sur héritage) ;
• Soit prêt entre particuliers (auquel cas cet argent devra être remboursé, ce qui doit être pris en compte dans son budget personnel)
• Soit apport au capital (auquel cas les proches deviennent de facto actionnaires, ce qui devra être pris en compte dans l’élaboration des statuts de l’entreprise créée)

En définitive, d’ailleurs, le fait de chercher des associés investisseurs est sans doute la manière la plus performante d’augmenter son apport personnel et sa crédibilité auprès des banques lorsque l’on souhaite créer son entreprise en franchise. Il existe pour cela de nombreux réseaux qui sortent certes du cadre des proches, mais qui garantissent d’accéder à des investisseurs solides et aguerris, qui pourront par ailleurs se révéler d’excellents conseils dans la gestion de la franchise…

Les aides

Il existe aujourd’hui de très nombreux dispositifs d’aides à la création d’entreprise, pour les demandeurs d’emplois, mais pas seulement. En effet, sur dossier, certains prêts personnels à taux zéro peuvent être accordés par des structures telles que la BPI. Ces prêts personnels sont considérés par les banques comme de l’apport. Il convient en revanche de bien les intégrer dans son budget personnel, puisqu’ils doivent être remboursés.

Le crowdfunding

Depuis 2014, il est également possible de recourir au crowdfunding pour compléter son apport personnel ou son financement. Le principe est de passer par des plateformes spécialisées qui permettent à des particuliers de prêter de l’argent à des entreprises. Il convient toutefois de bien étudier la pertinence de ce type de solutions, les prêts accordés via ces plateformes étant généralement accordés à des taux élevés et sur des durées courtes.

(*) 20e enquête de la franchise, menée par la Fédération française de la franchise et La Banque Populaire, en 2023