L’assurance multirisque professionnelle

Quels biens sont couverts par une multirisque professionnelle ?

Les assurances multirisques professionnelles peuvent permettre de couvrir de nombreux aspects de la vie d’une entreprise :

• Assurance des locaux ;
• Assurance des marchandises ;
• Assurance du matériel ;
• Assurance des données de l’entreprise ;
• Garantie décennale, le cas échéant ;
• Parfois même responsabilité civile professionnelle et pertes d’exploitation, qu’il est possible de souscrire par des contrats séparés dédiés.

Ce type de produit a en effet été développé par les assureurs pour apporter une offre clé-en-main, complète et néanmoins sur-mesure aux entreprises et aux professionnels. Toutefois, chaque compagnie d’assurance développe son offre spécifique. Dès lors, comme il n’y a pas nécessairement d’harmonisation entre les compagnies, il est indispensable d’être vigilant et de bien analyser les conditions de garanties accordées par les différents contrats d’assurance multirisques professionnels.

Il est également possible, voire conseillé, pour s’y retrouver plus facilement, de solliciter l’accompagnement d’un courtier en assurance ou a minima d’un comparateur.

Quels risques sont couverts par une assurance multirisque pro ?

Incendies, Accidents et Risques Divers pour IARD : les assurances multirisques professionnelles ont donc en effet vocation à couvrir un grand nombre de risques encourus par les entreprises dans le cadre de leur activité. Et ce, de manière à éviter de les mettre en danger en cas de sinistre.

• Incendie ;
• Dégât des eaux ;
• Bris de glace ;
• Dégâts électriques et électroniques ;
• Vol et vandalisme ;
• Aléas climatiques et catastrophes naturelles ;
• Mouvements sociaux, terrorisme, guerre, etc.

Font donc typiquement partie des risques garantis par les assurances multirisques professionnelles.

En clair, en cas de sinistre, l’assurance multirisque couvre les dommages. Par exemple :

• Suite à une inondation, le local est endommagé, vos ordinateurs, votre stock, votre mobilier sont détruits, etc. : l’assurance multirisque professionnelle vous dédommage pour vous permettre de remplacer les biens détruits et prend en charge les travaux de rénovation du local.
• Plus simplement, l’installation de plomberie de votre local est défectueuse et empêche l’utilisation de vos sanitaires par vos employés, ce qui nuit aux conditions de travail. Avec l’assurance multirisque professionnelle, les travaux de rénovation/réparation de la plomberie sont pris en charge pour vous permettre de retrouver rapidement des conditions de travail décentes.

Concernant le risque épidémique, la récente crise du Covid-19 nous a prouvé à plusieurs reprise qu'il est considéré, par les assureurs et par le médiateur des assurances, comme inassurable par nature. Cependant, face aux conséquences parfois tragiques que  cette absence de prise en charge a pu avoir, l'Etat et les assureurs travaillent depuis 2021 à développer un produit adapté qui permettrait d'assurer une converture minimale aux entreprises en cas de nouvelle pandémie.

Les points à surveiller concernant la multirisque professionnelle

L’assurance multirisque comprend-elle une garantie perte d’exploitation ? Quel est le délai de paiement et/ou de prise en charge en cas de sinistre ? Quel est le montant de la franchise ? L’indemnisation est-elle basée sur le prix d’achat ou sur la valeur vénale ? Le contrat prévoit-il des services d’assistance ? Un réseau d’artisans et de professionnels agréés partenaires ?

Tous ces points doivent impérativement être soulevés : la politique assurantielle d’une entreprise est déterminante pour sa survie en cas de sinistre, notamment en cas de sinistre grave. C’est pourquoi il est important de bien doser le risque en fonction de son activité et de sa sensibilité à certains risques.

• Par exemple, pour un restaurateur, la perte des denrées périssables en cas de panne d’électricité ou de défaillance des chambres froides ainsi que le risque incendie sont très sensibles pour l’activité.
• Pour un garagiste ou un centre auto, c’est la valeur des machines et du matériel utilisé ainsi que la rapidité de prise en charge qui seront déterminants.
• Etc.

C’est pourquoi les courtiers en assurances peuvent constituer des soutiens importants dans la mise en œuvre de la politique assurantielle : leur métier est justement d’analyser les risques, d’évaluer les besoins et d’élaborer la meilleure protection en fonction du budget et des objectifs de l'entreprise.