Quel est l'apport personnel idéal pour créer sa franchise ?

Le pourcentage d'apport attendu par les banques

En général, les banques attendent un apport personnel compris entre 30% et 40% de l'investissement total pour un projet de franchise. Mais il est important de garder en tête que l’étude d’un dossier de financement se fait au cas par cas. Donc, tout est relatif quand on parle de pourcentage ! De nombreux dossiers peuvent être validés avec un apport de 20% à 25%. 

Les banques demandent notamment un apport plus important lorsque le projet comporte une grande partie d’immatériel. Dans tous les cas, la règle veut que l'apport personnel en franchise couvre au minimum les frais d'établissement, l'achat des stocks et les besoins en fonds de roulement

A noter également que l’apport demandé peut être moins important pour un projet de reprise que dans le cadre d’une création pure.

Un business plan bien préparé, avec un prévisionnel cohérent et prudent, et le choix d’une enseigne connue, pour laquelle il est possible d’avoir un vrai recul et des points de comparaison, peuvent parfois permettre de revoir l’apport légèrement à la baisse. 

Un dossier de financement reste du cas par cas et le profil du candidat, ainsi que sa posture constituent des éléments très importants pour l’acceptation de la demande. 

Pourquoi l’apport personnel est-il important en franchise ? 

Mais attention, il est important de bien avoir en tête que l’apport personnel ne se résume pas à un simple pourcentage. Il représente bien plus aux yeux des banquiers et des franchiseurs. Il constitue avant tout une preuve de l'implication du futur franchisé. Un apport conséquent démontre que le candidat croit en son projet et est prêt à prendre des risques, aussi bien financiers que personnels. C’est également un gage de sérieux. Les banques considèrent qu'un candidat investissant ses propres fonds est plus susceptible de s'impliquer pleinement dans la réussite de son entreprise.

Enfin, l’apport personnel permet une flexibilité du financement ; un apport plus élevé peut faciliter l'obtention de conditions de prêt plus avantageuses. Attention toutefois à ne pas vouloir gonfler cet apport à tout prix, au risque de ne plus avoir de matelas de sécurité personnel, indispensable lorsqu’on crée son entreprise. 

Conseils pour optimiser son apport personnel

Plusieurs éléments peuvent permettre d’optimiser le montant de l’apport personnel que vous prévoyez de mettre dans votre projet de franchise. Gardez bien à l’esprit que l’idéal est de viser entre 30% et 40%, ce qui constitue, d’une manière générale  la fourchette idéale pour la plupart des projets. Bien entendu, comme vu plus haut, ce n’est pas une vérité absolue et ce pourcentage est adaptable en fonction des situations. A partir de là, il peut être intéressant de 

Garder une réserve

Ne pas investir toutes ses économies dans l'apport personnel et conserver un "matelas de sécurité" pour les imprévus personnels peut s’avérer judicieux pour ne pas se retrouver « pris à la gorge » au moindre imprévu. 

Étudier les alternatives

En cas d'apport insuffisant, il est important d’explorer les possibilités de garanties supplémentaires, tout en gardant à l'esprit que la garantie ne fait pas le crédit.

Préparer un dossier solide

Un prévisionnel cohérent et  prudent peut parfois compenser un apport légèrement inférieur aux attentes des établissements bancaires.

En résumé, bien que l'apport personnel idéal se situe généralement entre 30% et 40% de l'investissement total, chaque projet de franchise est unique. Une analyse au cas par cas, prenant en compte le secteur d'activité, l'enseigne choisie et la solidité globale du projet, permettra de déterminer l'apport optimal pour maximiser les chances de succès du financement et de l'entreprise.

À propos de l'auteur

Gérard Alan

Responsable franchise au sein de la Banque Populaire Auvergne Rhône Alpes