En 2010, selon l'Insee, le patrimoine brut des ménages dans lesquels vit au moins une personne exerçant une activité d'indépendant s'élève en moyenne à 595.600 euros, contre 197.400 euros pour les autres ménages.

Selon le panorama édité le 11 février dernier par l'Insee sur l'emploi et les revenus des indépendants, les ménages comprenant un non-salarié détiennent un patrimoine brut plus conséquent que les autres ménages. Le patrimoine brut se compose du patrimoine net et de l’endettement, c’est-à-dire le montant total du capital que le ménage doit encore rembourser au titre de ses emprunts privés ou professionnels. « Si cet écart provient en partie du patrimoine professionnel, il demeure néanmoins marqué sur le seul patrimoine privé. »

Les raisons de l'écart de patrimoine

L'écart important relevé entre les montants moyens de patrimoine des ménages d’indépendants et les autres s’explique en partie par le fait que le patrimoine de ces ménages comprend leur outil de travail. Ce patrimoine professionnel s’élève de fait en moyenne à 178.800 euros, soit 30% de leur patrimoine total. « Le patrimoine professionnel n’explique cependant qu’en partie l’écart entre ménages d’indépendants et autres ménages. » Et en effet, selon les chiffres de l'Insee, le patrimoine privé des ménages d’indépendants est lui aussi nettement plus élevé que celui des autres ménages (416.900 euros de patrimoine privé brut contre 188.300 euros). Comment expliquer ce grand écart ? Plusieurs hypothèses sont mises en avant.

Premièrement, « le haut niveau de patrimoine total mais aussi privé des indépendants, comparé à celui des autres catégories de ménages, est en partie le résultat de l’accumulation de revenus plus élevés. » Gagnant relativement plus, les indépendants mettent de côté logiquement plus d'argent.

Deuxièmement, le niveau plus important de patrimoine s’explique aussi par l’âge moyen plus élevé des indépendants. Le plus souvent salariés en début de carrière, ils s'installent à leur compte tardivement. « Cependant, la différence entre le patrimoine des indépendants et celui des autres ménages subsiste à revenu et âge identiques : les ménages d’indépendants possèdent un patrimoine privé brut supérieur de 84% à celui des autres ménages » (+ 127% pour les agriculteurs, + 103% pour les artisans, + 72% pour les chefs d'entreprise et les professions libérales et + 58% pour les commerçants).

Ce qui amène une troisième hypothèse relayée par l'Insee : les ménages d’indépendants sont plus économes. Ils s'attachent plus souvent que les autres « à se constituer une épargne dite « de précaution » pour faire face aux fluctuations plus fortes du revenu, liées à des facteurs conjoncturels (cycles d’activité) ou structurels (plus faibles prestations des régimes de retraite) ».

Une autre explication avancée par l'Insee est que les indépendants épargnent plus en début de carrière lorsqu'ils sont salariés « ayant le projet de s’installer comme indépendants. Il y aurait donc une accumulation préalable, ce qui expliquerait que même les indépendants les moins bien dotés ont un patrimoine plus important que leurs homologues non indépendants. » De même, il est possible que les indépendants héritent de plus de patrimoine de leurs parents que les autres ménages.

Enfin, l'écart relevé traduit aussi d'un taux d'endettement supérieur à la moyenne : les montants restants à rembourser par les indépendants sont de 126.900 euros en moyenne (au titre de l’ensemble de leurs dettes, privées comme professionnelles), contre 49.100 euros pour les autres ménages.

Un patrimoine professionnel et privé variable en fonction de l'activité

De façon générale, les ménages d’indépendants détiennent leur patrimoine professionnel non directement mais par l’intermédiaire d’une entreprise qu’ils possèdent et dirigent. « Qu’il soit détenu directement ou par l’intermédiaire d’une entreprise, le patrimoine professionnel des indépendants consiste en premier lieu en bâtiments et en locaux (45%), en machines, matériels et véhicules (16%), et en terres labourables, prairies, vignes, vergers ou cheptel (21%) chez les agriculteurs. » La composition de l’actif professionnel est fortement liée à la nature de l’activité exercée. « Pour les commerçants, 23% du patrimoine provient de la valeur de leur stock et 12% de leur fonds de commerce. »

Outre la composition, le montant est aussi variable en fonction de l'activité : « il varie du simple au double entre les commerçants (129.000 euros) et les chefs d’entreprise de 10 salariés ou plus et professions libérales (272.100 euros). Son poids dans le patrimoine total varie de 23% chez les commerçants à 44% chez les agriculteurs. »

Du côté du patrimoine privé, les mêmes variations sont notées : Les ménages d’agriculteurs détiennent en moyenne 274.500 euros de patrimoine privé brut, les artisans 338.200 euros, les commerçants 422.500 euros, les professions libérales et les chefs d’entreprise de 10 salariés ou plus 797.000 euros.

En moyenne, les ménages d’indépendants sont plus fréquemment propriétaires de leur résidence principale que les autres (77% contre 54%). Ils possèdent aussi deux fois plus souvent du patrimoine immobilier en dehors de leur résidence principale (résidences secondaires, pied-à-terre et surtout logements de rapport) (33% contre 16% du reste de la population). « Ils détiennent en particulier plus souvent un logement de rapport (28% contre 11%), notamment les chefs d’entreprise et professions libérales (40%). »

 Tout le dossier

Introduction

Des indépendants souvent pluriactifs, plus masculins et plus âgés que les salariés

Un effectif non salarié en hausse de 26% entre 2006 et 2011

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